过去，如2009年和2015年，房贷利率的下调通常会引发市场的热烈反应，人们抢着进入市场购房，导致房价上涨。这种现象部分原因是当时市场对房地产的长期增值有着坚定的预期。因此，房贷利率的降低被视为买房成本的实质性下降，相当于房价打了个折扣，让许多人看到了进入市场的机会。

然而，当前的市场环境与过去有所不同。尽管房贷利率降至历史新低，人们的反应并非全面积极。一方面，提前偿还房贷成为一些人的选择，这反映出市场对未来房价上涨预期的变化。随着国内房地产市场供需关系的重大转变，越来越多的人担心房价可能会经历长期的下跌，类似于日本房地产市场的经历。

当前，虽然房贷利率处于低位，但与其他投资产品相比，房贷的成本仍然不低。考虑到存款利率和理财产品的收益率普遍下降，对于拥有富余资金的人来说，使用这些资金来提前偿还房贷可能是更优的财务决策。

从加杠杆到去杠杆的转变

市场参与者的行为也发生了从加杠杆到去杠杆的转变，这反映了人们对未来经济和房地产市场信心的变化。在过去，人们愿意在低利率时加杠杆购房，寄望于房价的未来增长。而现在，即使面对低利率，人们也倾向于减少债务负担，这是对未来市场不确定性的一种自我保护。

因此，尽管房贷利率降至3.45%看似为购房提供了优惠条件，是否选择购房还需根据个人的财务状况、对市场的判断以及对未来房价走势的预期来决定。对于刚需购房者来说，低利率确实提供了较好的贷款条件；但对于投资者或非刚需购房者，决策应更加谨慎，考虑更广泛的市场和经济因素。在当前复杂多变的市场环境下，不应仅仅基于房贷利率的变动作出购房决策。