大家好，我是鼎酬资本的老周。今天后台有个粉丝问我一个特别实际的问题：他的房贷马上要到期了，但之前有几次逾期记录，不知道还能不能办理转贷。这个问题非常有代表性，今天就专门开一期聊聊这个话题。

逾期的严重程度，决定了有没有得救

先说结论：原贷款有逾期，不代表完全不能转贷。但逾期的严重程度，直接决定了转贷的难度和可能性。

银行审批贷款的时候，会重点看借款人最近两年内的征信记录。我把逾期情况分为几个等级：

第一类是轻微逾期。所谓轻微逾期，指的是两年内逾期次数不超过3次，每次逾期时间不超过30天，且已经全部还清。这种情况对转贷的影响不大，大部分银行都能接受。

第二类是中等逾期。两年内逾期次数超过3次但不超过6次，或者有单次逾期超过60天但不超过90天的。这种情况会有一定影响，但并非完全没有办法。有些股份制银行或地方性商业银行尺度会大一些，可以通过沟通和提供额外的材料来争取审批。

第三类是严重逾期。两年内逾期次数超过6次，或者有逾期超过90天甚至更长时间的。这种情况就非常棘手了，大部分银行会直接拒贷。但也并非完全没有希望，有些地方性商业银行或者贷款公司可能会接受，但利率和费用会高出很多。

还有一类是黑名单，即常说的“连三累六”（连续三个月逾期或累计六次逾期）或者有当前逾期未还的。这种情况基本没有银行会批，只能先想办法把逾期还清，然后等征信慢慢恢复。

逾期了还想转贷，你得这么操作

如果你现在面临的情况是有逾期但还想转贷，我给你几个建议：

第一，马上查询详版征信报告。你得知道自己逾期的具体情况：逾期的次数、逾期的时间、逾期的金额、是否已经还清。这些信息在你的征信报告上都有详细记录。建议去人民银行或者正规渠道打印详版征信，不要只看简版，很多详细信息只有详版才有。

第二，立即还清所有逾期。这是转贷的前提条件。如果有当前逾期未还，没有任何银行会批新的贷款。哪怕是逾期了几百块没还，都会影响审批。所以第一步就是把所有逾期欠款全部还清，包括本金、利息和滞纳金。

第三，等待征信修复。还清逾期后，征信报告会显示逾期记录，但这些记录不会立即消失。根据规定，逾期记录会在征信报告中保留5年，5年后自动消除。但银行重点看的是最近两年的记录，所以如果逾期已经结清两年以上，影响就会小很多。

第四，可以尝试“养征信”。如果逾期刚结清不久，最近两年内还有逾期记录，可以通过“养征信”的方式来提高转贷成功率。具体的做法包括：保持良好的还款记录，不再产生新的逾期；降低负债率，信用卡尽量全额还款，不要最低还款；减少贷款和信用卡的申请次数，避免频繁查询征信；增加收入证明材料，让银行看到你有足够的还款能力。

不同程度的逾期，有不同的解决方案

针对前面提到的不同逾期程度，我再具体说说解决方案：

轻微逾期的情况，其实不用太担心。这种情况下去银行申请转贷，只要其他资质没问题，一般都能批下来。你需要做的是：提前准备好能证明还款能力的材料，比如收入证明、银行流水、资产证明等；如果有合理的逾期原因（比如生病、出国等不可抗力），可以提供相关证明材料，向银行说明情况。

中等逾期的情况，需要多花点心思。首先，可以考虑股份制银行或地方性商业银行，这些银行的审批尺度相对宽松一些；其次，可以考虑增加担保人或抵押物，提高贷款的担保力度；再次，如果你的房子升值了，可以考虑通过评估升高来增加贷款额度，这样银行的风险会降低，审批通过的概率会提高。


严重逾期的情况，也不是完全没有办法。你可以先尝试找担保公司帮你担保，担保公司会收取一定的费用，但可以帮助你从银行拿到贷款；另外，有些地方性商业银行有专门针对征信有瑕疵客户的贷款产品，虽然利率高一些，但至少能解决问题；再不行，可以考虑先做民间借贷把旧贷款还上，养一段时间征信后再去银行申请转贷。

黑名单的情况，我建议你先不要急着转贷，而是想办法先把征信修复好。可以通过还清欠款后保持良好的还款记录，慢慢修复征信。一般情况下，逾期还清后两年，银行贷款就相对好申请了；五年后，逾期记录就彻底消除了。
逾期转贷，这些坑千万别踩

第一，不要相信那些声称可以帮你“洗征信”的黑中介。征信记录是不可能通过任何手段人为消除的，那些说可以帮你洗征信的人都是骗子。

第二，不要隐瞒逾期情况。有些人想着反正银行也查不到，这种想法是错误的。银行的征信系统是联网的，你的所有逾期记录一目了然。隐瞒不但没有用，还会影响银行对你的信任。

第三，不要病急乱投医。有些人在被银行拒贷后，会去找各种不正规的贷款渠道，最后落入高息贷款的陷阱。逾期虽然麻烦，但乱找渠道只会让情况更糟。

第四，警惕那些“包批”的承诺。任何贷款都有审批风险，那些声称100%能批下来的人都是不负责任的。正规的助贷机构会告诉你大概的成功率，但不会打包票。

我们是怎么帮助逾期客户解决问题的

在鼎酬资本，我们处理过很多征信有瑕疵的转贷案例。我们的做法是：

首先，全面评估客户的情况。包括逾期的次数、时间、金额，目前的负债情况，收入情况，房产情况等等。根据这些信息，我们会判断客户转贷的可行性，以及可能遇到的问题。

其次，制定针对性的解决方案。根据评估结果，我们会帮客户选择最适合的银行和产品。有些银行对逾期的容忍度高一些，有些产品对征信的要求宽松一些，我们会精准匹配。

再次，协助客户准备材料。逾期客户需要准备更多的补充材料来证明还款能力，比如收入证明、经营流水、资产证明等。我们会指导客户准备哪些材料，怎么准备材料才能提高审批通过率。

最后，协助客户沟通银行审批环节。这是最关键的一步，很多客户自己跑去银行申请被拒，但通过我们专业的沟通和材料准备，往往能获得意想不到的结果。我们团队的人都有5年以上的助贷行业经验，对银行的审批套路比较熟悉，知道怎么跟银行沟通更有效。

最后说几句掏心窝的话
逾期虽然不是好事，但也不是世界末日。关键是你要用正确的方法去解决，不要逃避，也不要病急乱投医。

如果你现在面临逾期转贷的问题，我的建议是：先搞清楚自己的逾期情况，然后找专业的人咨询，让专业的人帮你评估和规划。方法对了，问题总能解决。
好了，今天的内容就到这里。如果你有其他关于转贷或者贷款的问题，欢迎随时来咨询。

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