近期，由21世纪经济报道主办的第十一届亚洲金融年会——互联网金融论坛在北京举行。在会上，前海征信总经理邱寒在论坛上给出的答案是，中国个人信贷的市场依然不完善。“很多银行主营业务集中在对公信贷上，个人贷款不能说没有，但是很多集中在有抵押的贷款，很难凭一纸信用快速贷到一笔钱。”

对于互联网金融产品的高年化利率，邱寒坦言确实不低。“互联网金融公司普遍收的年化利率非常高，有时候高达百分之二三十，最高60%都有，但这并不意味着互金公司赚得盆满钵满。”

其中主要的原因是互联网金融公司成本较高，主要包括资金成本、风险成本、运营成本。

资金成本。对于一般的银行来说资金成本一般在5%以下，但对于互联网金融公司来说则远远高于这个基准，通常都在8%以上，有些甚至达到了10%到12%。

风险成本。互联网金融的坏账率在5%-15%的区间里，视不同机构风控能力不一样而不同。

运营成本。获客成本、流量成本居高不下，让运营成本常年处于5%-15%的水平。

“如此一看，几项成本加一加会发现已经快30了，这样的成本还是说在风控没有出现重大漏洞时候，成本非常高昂。如果是互联网金融公司只跟客户收着百分之十几的费，一定不能赚钱的。即使收20%到30%也不见得每一家都能赚钱。这当中能赚钱的其实并不多，这是一个非常考证专业能力和管理能力的行业。”邱寒表示。

除此之外，互联网金融公司还面临一个巨大的挑战，就是欺诈，欺诈会造成不良率快速上升。行业的不良率在什么样的水准呢？“我们的估测可能是在5%-15%的区间里。”邱寒称。

一旦互联网金融公司“踩雷”，会让公司的成本快速升高。

想要降低成本，必须朝金融科技转型，邱寒表示，最终解决方案没有其他选择，只能从科技角度来选择。

“原因很简单，我们面对的是消费者，中国13亿人口泱泱大国，如果靠人去解决个人信贷的问题，必然面临第一规模上不去，第二运营成本非常高昂的情况。后续需要一个技术解决方案的方式。”邱寒称。

技术的解决方案，目前行业当中已经从很多角度进行了尝试。如身份的欺诈问题，可以通过人脸识别，线上身份认证来解决；人工成本问题，可以使用机器人客服；个人征信问题，可以利用大数据进行评分等等。

如果有融资方面的任何疑问，欢迎大家随时提问，请戳>>>我要提问，有专业的信贷经理随时为您解答！